|  |  | 

Finance Uncategorized

Finanční rok 2018

Letošní rok se toho v mém světě financí dost událo. Loni jsem psal pouze o situaci na P2P portálech, kde investuji, letos bych to chtěl vzít malinko obšírněji a podívat se i na ostatní investice, byť ne asi konkrétně v číslech, protože jsem sotva začal s investováním i jinam než do P2P portálů, ale spíše více všeobecně.

Investováním do P2P portálu získávám nejlepší úrokovou sazbu, lepší než vám dají banky nebo i investiční fondy. Na druhou stranu je zde míra rizika ztráty peněz. U Zonky peníze můžete ztratit tím, že vám jednoduše dlužníci nebudou splácet, u Mintos a Twino, kde můžete investovat do garantovaných půjček zase hrozí to, že se společnosti mohou přestat existovat a vy o peníze přijdete. Mintosu se poměrně daří a stále zlepšuje své služby i možnosti pro investory, takže nějaký pád služby je snad v nedohlednu, ale člověk nikdy neví, proto i před vysoký úrok zde příliš peněz neudržuji. Twino při pohledu na portál je stále stejné a zde bych měl největší obavy ze ztráty peněz. Zonky se daří a proto si nemyslím, že by zde hrozilo riziko toho, že by došlo k uzavření a upadnutí služby, navíc samotný PPF fond investuje všechny půjčky a teprve poté se na ně skládají investoři a ne vždy se na celou půjčku složí.

Ostatní mé investice jsou minoritní a zmíním se o nich je pro úplnost a konkrétní finanční přehled podám možná až za rok 2019. Takže se nyní pojďme podívat, jak se mým penězům letos dařilo.

Zonky – stále větší míra nesplacených půjček

Za rok 2017 jsem měl 195 aktivních půjček v celkové částce 49 700 Kč s tím, že nesplacená část tvořila 568 Kč.

V roce 2018 mám 258 aktivních půjček v celkové částce 59 100 Kč a nesplacená část tvoří již téměř 1800 Kč. Znamená to, že za rok jsem navýšil investice do půjček o cca 10 tisíc, ale z toho je cca 1300 Kč po splatnosti, což je více jak 10% a to není moc hezký bilance. Zjistil jsem, že bezpečně lze investovat do půjček v úrokovou sazbou 3,99 a 4,99. Zde mám investováno přibližně 16 500 Kč a ani jedna půjčka není po splatnosti.

Vypozoroval jsem však, že jako nejlepší volba mezi vyšším výdělkem a nízkou ztrátovostí je investovat do půjček v úrokovou sazbou 8,49%. Zde mám investovanou částku cca 15 tisíc a jen 160 Kč je po splatnosti. Oproti tomu sazba 10,99% je absolutně nejhorší a překonává i sazby daleko vyšší. Z investovaných 4200 Kč je cca 1000 Kč po splatnosti a to je už opravdu hodně. Do této úrokové sazby již nemíním investovat ani korunu, protože zde Zonky hrubě neodhaduje možnosti splácet. Nevím, zda je to náhoda a jiní investoři mají naopak s touto sazbou jiné zkušenosti a docela by mě to zajímalo. Budu rád, pokud mi dáte vědět, jak to máte vy se sazbou „A“ a jejím splácením.

Ani koruna se svého

Jak jsem řekl, tak jsem udělal. Loni, jsem psal, že v roce 2018 nechci ani korunu investovat ze svého a rád bych udržel měsíční splátky na hodnotě 1200 Kč a pokud bude možné i o něco navýšil. to se opravdu povedlo. Neinvestoval jsem ani korunu ze svého účtu a měsíční splátky se navýšily na 1287 Kč a pomalu ještě porostou, takže je vidět, že nějaké peníze Zonky přeci jen sype, což je dobře. Samozřejmě ve chvíli, kdy se rozhodnu, že přestanu peníze otáčet bude měsíční platba strmě klesat.

Výhled pro rok 2019 vidím v podobném duchu navýšení půjček, který jsem v roce 2018 navýšil o 63 bych rád v roce 2019 navýšil o 70 půjček. Pořád platí pravidlo, že do jedné půjčky neinvestuji více jak 200 Kč, kvůli diverzifikaci. V plánu mám investovat převážně do půjček z kategorie „A++“ a „A+„, abych udržel aktuální výnos aspoň na 7%. Nyní je 7,9% s tím, že výhled je nějakých 5,1% a tento výhled bych rád trochu zvrátil.

Mintos

Pro mě překvapení roku bylo zjištění, že Mintos má stránky v češtině. To jsem vážně nečekal. Ani nevím, kdy se to stalo a jak dlouho mi trvalo než jsem na to z nějakého videa přišel. Nicméně to je jen na okraj, protože to není zásadní.

Co je ale zásadní je progres, který Mintos dělá a nabídka půjček s garantovaným zpětným odkupem a poměrně dobrá míra zastoupení půjček s vyšší úrokovou sazbou. Další plus vidím v tom, že se Mintosu daří udržet poměrně nízké procento půjček po splatnosti nebo zcela zesplatněných. Je to určitě i proto, že Mintos se zaměřuje na půjčování nikoliv lidem, ale firmám a kreditním společnostem, které sami půjčují peníze a především, které vždy něčím ručí.

Jen jsem točil stávající peníze

Stejně jako v roce 2017 jsem neinvestoval nic ze svého, ale pouze jsem otáčel kredit, který již na Mintosu mám. Ten se za rok 2018 navýšil o úroky, které dělaly 42 EUR. To je sice jen pouhá tisicikoruna, ale ani tu vám nikdo nedá.

Na začátku ledna 2018 jsem si stěžoval, že se mi nedaří držet úrok kolem 12% a že stále klesá. Za rok 2017 jsem byl na 11,33% Za rok 2018 jsem klesl ještě o něco malinko níž na 11,23%. Chyba tohoto klesajícího trendu není ovšem na straně poskytovatele, ale na mé straně, jelikož jsem už asi dva roky nehrábl na automatického investora zvaného Auto-invest. Toho jsem na konci roku 2018 upravil a dnes jsem ještě provedl drobné doladění, tak uvidíme, minimálně bych měl klesající trend zastavit.

Nízká míra půjček po splatnosti

Kromě toho, že jako investor neplatím za investování žádné poplatky, což se o Zonky říct nedá se mi také líbí, že se Mintos opravdu snaží držet nízkou míru půjček po splatnosti. Je to dáno i tím, že pokud je půjčka 60 a více dní po splatnosti a jedná se o půjčku s garancí zpětného odkupu, tak Mintos vám vyplatí váš úrok a vyřeší si dluh s dlužníkem.

Z celkové částky 471 EUR, které nyní na Mintos mám je po splatnosti 31 až 60 dní jsou po splatnosti jen 2 půjčky v celkové částce 18 EUR. Půjčky zpožděné o 1 až 15 dnů činí částku kolem 32 EUR, ale z těch si hlavu příliš nedělám, protože zde většinou dojde k zaplacení.

Mintos -plány do budoucna

Pokud budu letos nějaké peníze investovat do P2P půjček bude to právě zde na Mintos, jelikož této platformě věřím a navíc neodírají investory na tom, že investují jako na Zonky. V tomto směru je Zonky klasický český projekt, kdy se prostě vydělává kompletně na všem a to se mi zkrátka moc nelíbí. Dalším důvodem, proč budu investovat více na Mintos je samozřejmě vyšší výdělek z každé půjčky a garance odkupu půjček. Uvidíme, zda a kolik se podaří na Mintos tento rok investovat.

Twino

Nejméně ze všech služeb se mi líbí Twino. Možná i proto zde mám pouze malou částku. Na začátku ledna byla tato částka 237 EUR, nyní se díky úrokům z půjček navýšila na 258 EUR, což je 21 EUR narůst za rok. Investuji zde pouze do půjček se zpětným odkupem nebo garancí zaplacení. Míra nezaplacení dlužníků je ovšem dost vysoká. Z celkové částky 258 EUR zesplatněných téměř 18 UER, ale naštěstí opět se službou garantované platby, takže Twino vám úroky vyplatí tak jako tak, což je vidět i na mém účtu.

Na rok 2019 neplánuji s Twino žádnou akci, peníze zde nechám na pospas osudu a možná až příští rok vypnu auto investora a následně vrácené peníze pošlu do Mintos nebo jinam, ale to se uvidí podle aktuální situace. Začátkem ledna 2018 jsem odhadoval výdělek kolem 18 EUR a on byl nakonec 21 EUR. I tak je to ale méně než v roce 2017, kdy byl výdělek 23 EUR. Na rok 2019 předpokládám, že by se mohl výdělek pohybovat okolo 22 EUR.

Jak jsem ale psal výše, nemá moc smysl řešit nějakých 6500 Kč na naše peníze, proto s Twino nebudu zatím vůbec nic dělat.

Další investiční nástroje

P2P portály jsou prima, ale nechci všechny peníze investovat právě zde. Obchodování s akciemi bohužel vůbec nerozumím a po relativně dobré zkušenosti s binárními opcemi, kdy jsem dopadl tak, že jsem se dostal na svůj vklad, který jsem následně vybral – tedy skončil jsem na nule, tak ani zde nevidím cestu, jak vydělat peníze.

Něco málo ve zlatě

Usoudil jsem, že bych měl nějaké peníze investovat do zlata, protože až nastane krize, kterou mimochodem očekávám letos někdy koncem roku, psal jsem zde, půjdou akciové trhy dolů a naopak podraží zlato, které je nyní relativně levné. Ne že by bylo tak levné, jako před krizí v roce 2008, tl zdaleka ne, ale myslím, že je dobré mít nějakou částku ve zlatě pro uchování hodnoty peněz a případně pro prodej, jakmile zjistím, že zlato šlo opravdu hodně nahoru. Další informace o tom, jakým způsobem do zlata spořím přinesu v samostatném článku v průběhu roku. Nechci slibovat Leden 2019, tak raději píši v průběhu 🙂

Nemovitostní investiční fond DRFG

Proč investuji právě do nemovitostních fondů? Jelikož nejsou tak závislé na trhu s akciemi a je zde předpoklad, že ustojí i krizi. Tyto investiční fondy jsou hodně konzervativní a míra ročního úroku je okolo 4,5%. Navíc nemusíte vkládat plnou částku hned, ale můžete si zvolit cílovou částku a investovat postupně každý měsíc. I o těchto fondech napíši samostatný článek, až bude čas.

Hledám běžné účty s vysokým úročením

Všem jistě známá věc a to, že byste měli mít zhruba trojnásobek vašeho platu naspořeno jako takzvanou „Železnou rezervu“ asi ví každý. Já si tuto rezervu teprve tvořím a zatím nedosahuje ani výše jednoho mého měsíčního platu. Takové peníze byste měli mít v podstatě kdykoliv dosažitelné, takže je blbost je investovat někam, kde byste museli několik dní, nebo až měsíc čekat na to, než s nimi budete moci disponovat. Takže jediné co s nimi lze udělat je nechat je na běžném účtu nebo na spořícím, kde je aspoň nějaká minimální úroková sazba. Mým cílem je vyhledávat banky, které zrovna nabízejí nejlepší úrokovou sazbu na běžném nebo spořícím účtu a peníze přesouvat právě zde. Nyní mám například po dobu šesti měsíců peníze u ING, protože mají 2% úrok, což je akorát na pokrytí inflace. Až tato úroková sazba skončí, najdu si další banku s nejlepším úrokem a peníze tam přesunu.

Příští rok v číslech

Letos byl můj finanční přehled ještě více o psaní a slovíčkách než číslech, ale na začátku roku 2020 chystám spíše přehledovou tabulku, kde budou zastoupeny mé investice a bude tam dobře vidět, kolik jsem za rok 2019 vydělal. Rád bych to spojil rovnou s tabulkou pasiv, tedy mých půjček, abych do budoucna mohl sledovat, zda se současný trend, který je takový že momentálně nyní více dlužím než mám reálně peněz mění k lepšímu.

Věřím, že i pro vás bude takový přehled zajímavější než toto počtení.

Přeji všem čtenářům našeho webu datlujeme.cz všechno nejlepší do nového roku, hlavně zdravíčko, protože to je základem ke všemu 🙂

financni-rok-2018

ABOUT THE AUTHOR

Největší evropský šplhavec, zhruba velikosti vrány, ale štíhlejší. Dorůstá délky 40–46 cm, v rozpětí křídel měří 67–73 cm a dosahuje hmotnosti 250–370 g. Nezaměnitelný, celý černý, s bělavým okem a zobákem. Samec má červené temeno, samice pouze červenou skvrnu v týlu. Na rozdíl od ostatních datlovitých létá přímo, nikoli ve vlnovkách.

Související články

  • Jak jsme prodávali byt

    Jak jsme prodávali byt

    Prodat byt, pokud to nenecháte na realitce je také věc na samotný článek. My jsme měli kupce rovnou, šlo o sestru sousedky. Ta si na tento byt brala hypotéku -na koupi a na rekonstrukci, protože byt je v původním stavu. Bez notářské úschovny Trochu jsme risknuli situaci, protože budoucí majitele známe a rozhodli jsme se,

  • Jak jsem refinancoval hypotéku díl šestý

    Jak jsem refinancoval hypotéku díl šestý

    Šestý díl bude hodně krátký a píši jej jen pro pořádek, abych mohl navázat plynule na další činnosti Podepsali jsme smlouvu Smlouvu jsme nakonec museli podepsat v Hypoteční bance na Budějovické, nedalo se nic dělat. Tím, že smlouvu musela podepsat i manželka museli jsme sebou vzít i miminko, které bylo vtipné, protože nám bralo propisky,

  • Investuji do zlata – má to smysl

    Investuji do zlata – má to smysl

    Na úvod roku jsem mimo jiné slíbil článek o tom , jak investuji do zlata. Slib plním a v tomto článku přináším své úvahy, proč je dobré mít nějaké peníze ve zlatě. Zlato jako takové nelze vyrobit a zásoby v zemi jsou čím dál hůře dostupné – na jeho těžbu je třeba vynakládat stále více

POST YOUR COMMENTS

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Name *

Email *

Website

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.