Zonky Rentiér, aneb vám trochu, nám hodně
Datel
Nová služba Zonky Rentiér nabízí za vaši investovanou částku negarantovaný zisk 4,4% a výplatu měsíčně. Podíval jsem se na službu Rentiér podrobněji a nelíbí se mi, hned se dozvíte proč.
Co je Rentiér od Zonky?
Nejprve je potřeba napsat o co jde. Do Zonky pošlete peníze, nejméně 50 tisíc korun, řeknete si, na jak dlouho chcete své peníze zhodnocovat a zda si přejete vydělané peníze reinvestovat, nebo je měsíčně vyplácet jako rentu. Tolik v kostce o službě Rentiér.
Jako investiční fondy
Ten, kdo investuje do investičních smíšených fondů ví, že mnohdy platí nějaký vstupní poplatek a někdy to jde i bez vstupního poplatku – třeba ING fondy. Dále platíte poplatky za správu a nějaké výstupní poplatky. Poplatky za poplatky, klasika.
Rentiér od Zonky funguje stejně. Vstupní poplatek je 1,9% a následně ještě roční poplatek 1,5% za správu. Žádné skryté poplatky, píšou na Zonky webu. Ano, žádné další již nikoliv, ale ono i tak je jich dost že? Samozřejmě chápu, že i přes tunu automatů, které tam budou mít nasazeny na rozinvestování částek do jednotlivých půjček na to musí někdo dohlížet, automaty přenastavovat, vyhodnocovat rizika, hlídat, jak to funguje. Na to by asi měl sloužit ten roční poplatek za správu, ale sakra proč ten vstupní?
Jakože platím za to, abych někam investoval své peníze s negarantovaným výnosem? Pochopil bych, kdyby byl garantovaný výnos aspoň do nějaké částky, třeba 3%, nebo tak, ale absolutně bez garance? Za co potom mám tento poplatek platit? Za to, aby PPF fondy bohatly hodně a investor jen trošku, když už to dobře půjde. Nebo aby investor nebohatl vůbec, ale PPF fondy bohatly pořád, vždy mají peněz málo. Ten Kellner je fakt nenažranej 🙂
Možná jsem nyní trochu zaujatý, proti této službě, ale do teď jsem měl Zonky rád i přes jejich opravdu debilní poplatky, které investor musí platit, přestože už berou 2% od dlužníků. Ale tohle mě už fakt naštvalo a vytočilo do běla, byť mi to může být jedno, protože se možná rentiérem stanu, ale nikdy ne s touto službou.
Když se o své portfolio starám sám
Ano, první a oprávněný argument je, že službu nemusím chtít, že mi ji nikdo nenabízí, a že je pro lidi, kteří mají dost svých úspor a chtějí je bez starostí zhodnotit bez toho, aby koukali kolik je poplatek a kolik ročně za správu. Fajn, najde se určitě takových lidí mnoho a ještě více a věřím, že výnos určitě bude min. těch 4,4%, které avízují.
Aby ne, o své portofolio se starám sám a jsem na průměru před zdaněním 5,77%. Věřím, že i pro spoustu lidí to bude něco, na co konečně čekali, protože se třeba bojí investic do fondů a tohle jim přijde lepší. Pokud bych měl nyní volných třeba 500 tisíc spíše bych je investoval do nemovitostních fondů, kde mám těch 4,5% s podstatně nižším rizikem ale to je nyní asi celkem jedno.
Četl jsem podmínky této služby a po 20 minutách jsem se do toho tak zamotal, že jsem nevěděl , zda je čtvrtek nebo prosinec. Opravdu ne, a to jsem zvládl pochopit i smlouvu s Hypoteční bankou, ale tohle jsem prostě nedal. Další důvod, proč bych do služby nešel. Když už píšu obchodní podmínky, tak je píši tak, aby si je lidi mohli přečíst a tím myslím i neprávníky. K čemu jsou mi 20 stránkové podmínky, když nechápu obsah a nedokážu jim porozumět? Jasně, chápu, nemám je číst, jenže mě by zajímalo, co vlastně podepisuji (byť elektronicky) než do služby vstoupím. Jsem možná trochu analytický typ, ale pokud mám někde investovat peníze, tak mě zajímá za jakých podmínek. No a když těm podmínkám nerozumím, tak nemohu ani investovat a to i přesto, že služba jako taková je v celku pro investory velmi jednoduchá a snadno pochopitelná.
Pokud se o své portfolio starám sám a jsem pečlivý mohu si ušetřit vstupní poplatek a poplatek za roční správu, který mi tedy bohatě vynahrazují poplatky za jednotlivé investice od kterých je služba Rentiér oproštěna. Asi to neumím jednoduše spočítat, ale domnívám se, že jsem na tom lépe, pokud se o své peníze starám sám a ještě nejsem nucen dávat minimálně 50 tisíc, ale mohu si investovat po svém.
Co říct závěrem?
Jako stávající investor za Zonky říkám, že tohle není pro mě. Kdybych byl investor s prominutím jouda nebo měl haldy peněz nazbyt, který chce jen zhodnotit své peníze, tak mě moc hezká infografika prezentující Rentiéra asi zláká. Vidím tam mnoho důvodů proč ne, ale jen málo pro mě osobně, proč ano – tedy vlastně žádný, jak jsem ale psal každý jsme jiný a věřím, že brzy se služba Rentiér stane velmi populární. Když o tom tak přemýšlím jednu výhodu to má. Čím více peněz tam lidé budou lít, tím je podle mě menší riziko toho, že by Zonky skončilo v propadlišti dějin a že bych o své už poměrné velké investice přišel.
A co vy říkáte na Rentiéra? Jdete do toho?
12 Comments
Jiří Novák
Já si nemyslím, že si to zaslouží takovou kritiku. Myšlenku Zonky mám rád celkově a jsem s nimi spokojen skoro od začátku. Chápu, že pro někoho může být výše vstupního poplatku a správy neakceptovatelná, ale já nad svým poměrně širokým portfoliem trávím celkem hodně času. Takhle ho budu moct věnovat něčemu jinému, co mi dává větší smysl. Není tohle právě ta přidaná hodnota?
Datel David
Dobrý den Jirko,
děkuji za reakci, už jsem si myslel, že se nikdo neozve 🙂 Já Zonky mám také moc rád, byl jsem u zrodu, kdy služba začínala jako dlužník a pak i jako investor, který se vešel do uzavřené skupiny a nedám na ně dopustit, až na tuhle službu.
Mě by spíše zajímalo, zda myslíte tím širokým portfoliem o kterém píšete, Zonky, a pokud ano, nad čím tam trávíte čas?
Já nejsem moc velký investor, mám proinvestováno něco přes 100 tisíc, aktuálně mám 311 investic a správa portfolia mi zabere ani ne 5 minut denně. Ono tam toho totiž moc není. Zjistíte, jaké máte mít příchozí platby, kdo zaplatil, kdo ne, investujete vrácené peníze do dalšího příběhu a co víc? Z mobilní aplikace za 5 minut při cestě tramvají.
Jinak jak jsem psal, ano, u lidí, co se o to nechtějí starat a mají balík peněz, který chtějí někam investovat tak dobrý, ale to v článku mám. Nelíbí se mi ten vstupní poplatek, poplatek za správu chápu. Myslím si, že je to opět tahání peněz z lidí, byť vám to něco vydělá.
Něco jiného by bylo, pokud by Zonky nějakou část z toho garantovalo, nebo by minimálně garantovalo, že nebudete ve ztrátě. Pak bych i vstupní poplatek dokázal pochopit.
Helena K.
Já o Rentiérovi docela uvažuju. Poplatky tam sice jsou, ale zase na druhou stranu se nemusím trápit s tím, abych měla portfolio vyvážené. Já osobně na Zonky investuju asi rok, takže moc zkušená nejsem a správa portfolia mi netrvá jen 5 minut, protože procházím tržiště podrobně. Zvažuju, co čeho je pro mě výhodné a nevýhodné investovat a někdy fakt úplně nevím. Takže pokud by mi Rentiér dokázal v toto napovědět, budu ráda a oželím i poplatek. Vždycky si říkám, že když nebudu spokojená, nakonec můžu peníze zase vybrat…
Datel
Dobrý den Heleno,
děkuji za reakci. Víte, když jsem začínal na Zonky investovat, četl jsem každý příběh, prožíval to a pak jsem se několikrát spálil. Proto jsem asi po roce nebo možná trochu delší době přeorientoval na to, že investuji tak, abych měl investice rozložené. Za tu dobu, co investuji na Zonky jsem pochopil, že o příběhy už dávno nejde. Mám nyní filtr a podle něj zainvestuji okamžitě během pár sekund.
Je tedy otázkou, zda má opravdu smysl platit Zonky na něco, co si člověk může udělat pohodlně sám.Stačí vysledovat, že některé ratingy jako např. 10,99% je velmi problémový. Zde již neinvestuji déle jak rok ani korunu. Proti tomu třeba perfektně funguje rating 8,49%, který je také pro investora zajímavý a je co se týká splatnosti dlužníků na tom mnohem lépe. Toto časem vysledujete a pak vám správa portfolia zabere skutečně jen do 5 minut denně.
Obávám se, že na Zonky už to dávno není o lidech, protože všechny půjčky v podstatě financuje Zonky samotné a je vlastně úplně jedno, kolik a zda tam vůbec investujete. Už to dávno není to heslo Lidé lidem tak jako dříve, teď je z toho prostě obchod.
Helena K.
Děkuju za reakci. Jasně, nějaký systém tam s těmi ratingy určitě funguje, ale mít to potfolio dobře vyvážené tak, aby to dávalo smysl přece není jen o vyfiltrování vyšších ratingů, ne? Příliš konzervativní cesta taky není úplně ideální, je třeba to vyvažovat. A s tím si myslím, že by právě Rentiér mohl pomoct. A mně by to ušetřilo alespoň dlouhé přemýšlení 🙂
Datel
Chtěl jsem vás spíše varovat před konkrétním ratingem, který mám vyzkoušený, že moc nefunguje (srovnal jsem to ještě se dvěma dalšími investory a mají to úplně stejně)
Jinak rozložení portfolia samozřejmě je důležité, ale proč neinvestovat např jeden celý měsíc do ratingu 4,99% a další měsíc zase třeba do 6,99%? S tím vám pomohou filtry a nemusíte potom přemýšlet nad tím do jaké půjčky investovat. Aktuálně mám pouze 313 aktivních investic, investuji vždy minimum, tedy 200 Kč, protože si tak nejlépe rozložím peníze do jednotlivých půjček a když někdo přestane splácet nebolí to tolik jako kdybych investoval třeba 1000 Kč do jedné půjčky.. V Ratingu 8,49% mám celých 22% svých financí a to proto, že tento rating má skvělý poměr výkon vs úmrtnost půjček. Na proinvestovaných 10 500 Kč v tomto ratingu mám jen 11 Kč po splatnosti, což je úplně super. Nad úrok 10,99 včetně mám jen cca 3 až 5% svých investic, víc je podle mě zbytečně rizikové.
Tím vás nechci přesvědčovat o tom, že Zonky Rentiér je špatná služba, spíše se snažím ukázat vám, že když budete každou chvíli investovat do jiného ratingu, tak nemusíte trávit čas nad tím do které konkrétní půjčky investujete a jen jednou za čas změníte rating do kterého investujete a pak je to opravdu na 3 minuty denně. Potom je služba Rentiér zbytečná, protože jako taková vám žádnou garanci nedává a i když věřím, že se v Zonky o vaše peníze budou starat vzorně, tak se domnívám, že stejných výsledků dosáhnete i sama, ale bez poplatků.
Jak jste psala, ano peníze můžete stáhnout zpět, ale vstupní poplatek vám už nevrátí. Zonky Rentiér podle mě je služba vhodná pro někoho, kdo chce investovat velké peníze bez ohledu na výsledek a na konci jej zajímá jen ten výsledný zisk. Třeba je přesně tohle váš případ, tak pak ano, souhlasím, že by služba pro vás mohla být zajímavá. Přesto dost riziková, jako ostatně každá investice, ale osobně se domnívám, že třeba nemovitostní fondy jsou rizikové méně a s podobným ziskem.
Helena K.
Děkuji moc za obsáhlou reakci! Už jsem se rozhodla Rentiéra vyzkoušet. Tak uvidíme, jak to poběží a kdyžtak můžu časem popsat, jakou jsem udělala zkušenost. 🙂
Datel
Držím palce a věřím, že budete spokojená, že se v Zonky postarají o vaše peníze více než dobře 🙂
Danula13
Prý čistý negarantovanmý výnos 4,44%, jak slibují na zonky.cz. Jasně :DD Který ňouma se na to proboha nachytá ? Po odečtění daňové srážky 15% je čistý výnos 3,77% !! Pokud odečtu ještě vstupní poplatek 1,9% z investované částky, tak jsem na opravdu čistém výnosu 1,87% p.a.. Žádné garance, kreditní riziko, není pojištění vkladů jako v bankách. Přitom spořící účty s pojištěním vkladů v bankách nesou dnes čistý úrokový výnos po zdanění klidně i 1,36% p.a. Rozdíl proti Zonkám činí jen 0,5% čistého výnosu !!! S takovým produktem ať jdou Zonky do prd…. !
Datel
Myslím, že těch 4,4% je už očištěný výnos o jejich poplatky a daně. Podle mě hrubého výnosu dosáhnou okolo 8%, protože mohou automaty investovat ty nejzajímavější půjčky a až co zbude – ten odpad jde investorům.
Z pohledu Zonky to smysl dává, z pohledu nás investorů to je průšvih z obou pohledů. Na druhou stranu věřím, že toho zisku těm uživatelům dosáhnou poměrně pohodlně, ale nešel bych do toho ani omylem 🙂
Danula13
Nemáte pravdu ! Přímo na webu https://zonky.cz/rentier/ si můžete přečíst :
„Při vkladu 50 968 Kč za vás po odečtení vstupního poplatku 1,9 % zainvestujeme 50 000 Kč s očekávaným hrubým výnosem 7,36 % p.a., ve kterém není zohledněn poplatek za správu portfolia (~1,51 % p.a.) a očekávané rizikové náklady (1,41 % p.a.). Čistý negarantovaný výnos, podléhající zdanění, lze očekávat na úrovni 4,44 % p.a.“
Datel
Omlouvám se, ty daně mi utekly. Tedy 4,4% před zdaněním. To je docela nuda a stojím si za názorem, který jsem psal v článku, že prostě takovou službu fakt ne, vždyť je to je o poplatcích…