Finance Jak jsem refinancoval hypotéku Seriály

Jak jsem refinancoval hypotéku díl třetí

Datel

 |  Lis 5, 2018

V tomto dílu se již pochlubím tím, co jsem vymyslel a uzavřel. Nejsem s tím úplně spokojený, hlavně z nutnosti mít další účet, ale nedá se nic dělat.

Bankéř z KB nevolal

Přiznám se, že tohle jsem nečekal. Myslel jsem si, že mi bankéř z KB zavolá, že jejich nabídka na 2,82 je potvrzená. To se bohužel nestalo, za celý minulý týden nikdo nevolal. Ne, že by mi to tak vadilo, stejně bych jejich nabídku nechtěl, na druhou stranu je vidět, že se o klienta opravdu moc nezajímají.

Mezitím, jsem se si řekli s panem z Wustenrotu, že pokud budu mít i životní pojistku, kterou stejně chci, protože kdyby se něco stalo a zemřel bych chtěl bych, aby manželka dostala peníze z pojistky a mohla hypotéku rovnou zaplatit.

Kontaktuji Hypo portál

Přes webové stránky jsem zadal poptávku refinancování na hypo portálu. Ozvali se asi za tři dny a rovnou jsme domluvili schůzku na pátek.

Bylo vidět, že tito lidé hypotéky opravdu dělají denně a musím uznat, že mají obrovský přehled na finančních trzích, nejen o hypotékách. Setkání na mě působilo velice dobře, dva sympatičtí lidé s kterými jsem komunikoval nejen o hypotéce, ale bavili jsme se o o investicích a podobně. Doporučili mi přemýšlet nad fixací spíše na 8 až 10 let, neboť by fixace začala běžet už nyní a v roce 2020 bych měl 2 roky pryč. Což jsem uznal dává smysl.

Hypotéka na takovou dobu fixace bude sice dražší s vyšší úrokovou sazbou, na druhou stranu se domnívám, že tak nízké úrokové sazby zpět nebudou. Přeci jen ten cyklus ekonomiky je delší a podle mě, kdybych teď fixoval na 5 let mohla by další fixace vyjít na dobu těsně po nějaké krizi a to nebudou sazby vůbec příznivé. Trh se může z takové krize vzpamatovávat několik let.

Dále mě překvapili tím, že doporučují hypo na 30 let. To by znamenalo do mých 69 let, což je věk kterého se možná ani nedožiju. Princip je ten, že se vám sníží měsíční splátka, ale vy si můžete rozdíl mezi hypo na 25 a 30 let odkládat, peníze spořit, úročit je a ve finále můžete pak třeba na konci zaplatit splátku, která vám pokryje období 7 let, takže byste si splácení ještě zkrátili. to je zajímavá myšlenka.

Jinak hypo portál dělá to, že vezme vaše data a hledá pro vás nejvhodnější banku s nejlepší nabídkou. Já jsem si toto však udělal už sám tak trochu, takže jsem hypo portálu nenechal mnoho možností ke snížení sazby. Co mě potěšilo, že v pátek 19:15 volali ještě kolegyni jaké jsou možnosti a že by potřebovali co nejrychleji zařídit atd… To bylo skvělé, cítil jsem se důležitě 🙂

Rozešli jsme se s tím, že budou bojovat a v pondělí dají vědět. O víkendu přišel email s dotazem, zda mám nějaké kontokoretnty, půjčky, kreditní karty a podobně. Kontokoretnty nemám, kreditky ano, asi 150 tisíc a půjčky 200 tisíc. Je potřeba tyto údaje totiž započítat do výpočtu, abych se vešel se všemi splátkami do 45% čisté mzdy, jak stanovuje ČNB. A také aby souhrn všech půjček nepřekročil 9 násobek průměrné čisté mzdy.

Bavili se ČSOB, ale nadšený nejsem, protože podmínka je tam mít u nich účet a určitý obrat na účtu. To mě nebaví. Nicméně hypo portál zase umí to, že vám zaplatí veškeré náklady na vklad zástavy na katastru nemovitosti, v našem případě na přepis z jedné banky na druhou. A protože to je dům + pozemek jsou to celkově 4 tisíce, které s nimi člověk ušetří.

Mezitím v pondělí dopoledne jsem ještě komunikoval s pánem z Wustenrotu, abych si ověřil tedy kolik platí sazba. 2,64 pokud budu mít i to životko. na 5 let. Na 7 let je to 2,94.

Pozor na úroky

Kontaktoval jsem ještě Fio, dostal jsem nabídku 2,48 jenže Fio banka umí jen 1 rok dopředu. Paní mě varovala, že dva roky dopředu je hloupost, protože bych vyčerpal v dubnu 2019 jednu část, pak bych platil jen úroky po celý rok 2019 až do dubna 2020, kdy bych čerpal druhou část. To by se mi nelíbilo. Znamenalo by to, že k hypotéce co mám u KB bych ještě platil další úroky z nové hypotéky, takže by se mi na rok navýšila měsíční splátka o cca 3 tisíce korun nehledě na to, že bych zaplatil cca 36 tisíc jen na úrocích zcela zbytečně.

Toto jsem konzultoval s pánem z Wustenrot a naštěstí u nich nic takového neexistuje, prostě podepíšu teď a platím až vyčerpám. A když vyčerpám jen část, platím jen část. to se mi vážné libí.

Jak je to tedy s těmi úroky?
Abych to celé ale uvedl na pravou míru jak to s tím čerpáním vlastně je vysvětlím:

V dubnu 2019 načerpám 300 tisíc z nové hypotéky a splatím tím hypo v KB. Z těchto 300 tisíc opravdu budu platit jen úroky až do roku 2020, kdy vyčerpám zbývající část. Pak začnu teprve platit celou částku jista + úroky. Takže opravdu budu rok platit jen úrok, což bude činit přibližně 7200 Kč za rok, které zaplatím zbytečně, ale s tím již opravdu nejde nic dělat. Resp mohl bych doplatit hypo u KB dříve, ale z důvodů poplatků za předčasné ukončení by se to nevyplatilo.

Je na to spěch. ČNB opět navýšila základní sazbu o 0,25% a banky na to téměř okamžitě reagovaly a abych měl sazbu za nižší sazbu musí to být rychlé. Normálně bych to považoval za takový ten obchodní nátlak ve smyslu Neváhejte a podepisujte, od zítra budete platit víc, ale s ohledem na aktuální stav na trhu to tentokrát vnímám, že jde o realitu a nikoliv zdražení.

Nakonec tedy Hypoteční banka

Hypo portál přišel s nabídkou Hypoteční banky s fixací na 7 let a úrokem 2,89% a to není na aktuální poměry zlé. Má to nevýhodu v podobě nutnosti vlastnit ČSOB účet a to jak já, tak i manželka s tím že na mém účtu mísí být obrat 1,5 násobku splátky hypotéky a na účtu manželky obrat aspoň 10 tisíc korun, aby se neplatil měsíčně poplatek 25 korun, což je prd, ale není problém tam poslat 10 tisíc korun a druhý den si je poslat zpět.

Nyní tedy začne kolotoč vyřizování, podpisů, odhadů a podobně o čemž vás budu podrobně informovat, protože není lepší způsob jak zjistit co a jak než od někoho, kdo tím zrovna prošel že?