Jak jsme chtěli hypotéku Seriály

Jak jsme chtěli hypotéku – díl dvacátý druhý – finanční speciál

Datel

 |  Čvc 8, 2015

Dnešní díl bude trochu jiný, protože se nebudu zabývat stavbou samotnou, ale trochu shrnu financování nejen stavby a vůbec věcí, které s tím souvisejí a připomenu trochu naši situaci a financování.

Malé opáčko

3 května 2014 jsem napsal první díl o tom, že chceme hypotéku a postavit vlastní dům. První, druhý a určitě i třetí díl se dotýkal poměrně úzce financí a protože už je to rok je čas to celé zopakovat.

Situace se má tak: V roce 2012 jsme refinancovali půjčku na 300 tisíc a nyní platíme z úrokem 10,9% 5450 Kč měsíčně. Zbývá zaplatit 190 tisíc. Také jsme chtěli hypotéku na pozemek, který stál 560 tisíc. Abychom si nemuseli brát 100% hypotéku vzali jsme si překlenovací úvěr u ČMSS na částku 400 tísíc a hypotéku 300 tisíc u komerční banky. Pozemek jsme zaplatili tak, že jsem vyčerpali 300 tisíc hypotéky a 260 tisíc u ČMSS. Za hypotéku na pozemek v délce 30 let platíme 1250 Kč měsíčně a u ČMMS na 20 let platíme 3600 Kč měsíčně. Nebojte vše dám přehledně do tabulky.

Po posouzení ceny domu jsme dosáhli na 80% hypotéku a ještě jsme si vzali 200 tisíc jako neúčelovou část, kterou jsme chtěli splatit spotřebitelský úvěr, avšak nyní se ukazuje, že to nebyla dobrá úvaha. Naše finanční poradkyně počítala s tím, že oněch 200 tisíc jako neúčelová část pro nás bude sloužit jako záloha na stavbu, kdyby se něco prodražilo a také na základní vybavení domu – kuchyňská lina se spotřebiči, lednice, pračka atd. My jsme naopak touto částkou chtěli zaplatit náš úvěr na 190 tisíc, čímž by se nám poměrně dobře uvolnili finance.

Bohužel se ukazuje, že úvaha nebyla správná a že oněch 200 tisíc budeme potřebovat s věcmi souvisejícími kolem domu. No jo, panelákový lidé, takže jsem ani netušili…Hypotéka na dům v částce 1,85 mil je také na 30 let a měsíční splátka bude kolem 6700 Kč – A na neúčelovou část budeme platit asi 300 Kč měsíčně také 23 let.

Hezky do tabulky s tím

Aby to bylo přehlednější dáme si všechna čísla do tabulky, abychom viděli měsíční splátky, kde co a jak budeme platit

Do splátek jsem nezahrnul půjčku na kartě Cetelem, kde musím zaplatit ještě asi 13 tisíc korun, ale která snad již bude brzy splacená. Částka půjčky je pohyblivá, takže i proto jsem ji do tabulky neuváděl. Někdy platím 1000 Kč a někdy, když je dobrým měsíc dám i tři, abych měl co nejrychleji splaceno.

Naším cílem je nyní refinancovat spotřebitelský úvěr u Zuno banky na delší dobu, aby se měsíční částka snížila. Ne že bychom to nezvládli, to ano, ale bude to opravdu na hraně a měsíčně by nám po výplatě mnoho nezůstalo. Ideální by bylo samozřejmě neúčelovou část 200 tisíc nebrat na dům a nechat na zaplacení oné půjčky ale moc reálně se to nejeví.

Zpět k domu

Vrátíme se však zpět k našemu domu.  Ten stál v základu 1,45 mil. Jenže za stavba 50km a více od Rakovníka si bere Loex 100 tisíc, což chápu. Dále bylo nutné kvůli územnímu plánu zvýšit sklo střechy z původních 14 stupňů až na 35° a místo plechu jsme volili pálenou tašku Tondach.  Další peníze padly na zateplení stěn, podlahy a střechy. Volili jsme okna s trojskly a pro jistotu i bezpečnostní fólie.  Rozvody kroucené dvojlinky jsme kvůli internetu nechali udělat do všech místností. Vím, existuje Wi-Fi,  ale rychlostí kabelu nedosahuje.

Další úpravou byla malá šatnička vedle vstupních dveří, kdy jsme zkrátili prostor na WC (to víte my z paneláku jsme zvyklí na malý toaletky) a šoupačky, ale tuto úpravu jsme již nějak nestihli zahrnout do rozpočtu hypotéky, takže to píši jen pro pořádek. Celkově jsme tedy na 1,85 mil bez pozemku. Jak dům budeme financovat a v podstatě už financujeme víte, takže jdeme dál na nejzajímavější část toho všeho a to je to, že se už nevešlo do hypotéky a co jsme si museli zaplatit z vlastní kapsy a to jsou zatím jen dosavadní náklady.

Z vlastní kapsy

Pokud chcete stavět dům tak doporučuji mít nějaké peníze mimo, abyste nemuseli řešit, kde na to proboha vezmete tolik peněz a mohli jste klidně spát a neobávat se toho, že zítra se objeví nějaká nová platba z které vás bude bolet hlava. My na tom tak dobře nebyli, takže se vše financovalo jak se dalo a od začátku roku jsme prakticky bez peněz.

Nejprve jsou zde úřady. Zápis v katastru na přepis pozemku 2 tisíce korun, zástavní právo banky 2 tisíce korun. To vše jen pozemek. Zástavní smlouvy na dům 3 tisíce korun. Ohláška, územní souhlas a přípojky na úřadě za 2 tisíce korun. Tím bychom měli úřady docela z krku, ceny zatím v pohodě. Málem bych zapomněl na vytyčení pozemku 2150 Kč a na měření Radonu 1990 Kč a poměrně velkou položkou je samotný projekt, který se kupuje a platí předem. Cena byla 28 tisíc korun

Připojení pozemku na elektřinu, které vyžadovalo zakoupení sloupku pojistek a dalších elektro blbostí, práci elektrikáře a také rozvodnici, aby mohli na stavbě používat elektřinu vyšlo na 20 200 Kč.

Naši chybou jsme se dohodli na výkopu kanalizace s Romy – což byl myslím díl 15 v kterém jsem o tom psal, takový docela speciál, to stálo 25 tisíc korun. Tyto náklady si můžete určitě ušetřit. Za kanalizaci a vodu jsme dali včetně připojení vodáren 106 tisíc korun. Dalších 55 tisíc padlo na urychlení stavby o 3 měsíce, 18 tisíc za zmíněné úpravy s malou šatnou a posledních 36 tisíc za napojení domu na kanalizaci a vodu.  Aby to vše bylo přehledné dávám vše do tabulky ve článku + odkaz na aktualizovanou Google tabulku, kterou doplňuji o aktuální náklady, které přicházejí.

Tuto část jsme částečně uhradili ze zbytku ČMSS, ale i tak jsme dosud zaplatili neuvěřitelných 185 tisíc korun a to zdaleka nekončí. Ještě nám třeba chybí čerpadlo a elektronika k němu s celkovou cenou 20 tisíc korun, dále pak budeme muset zaplatit na konci stavby náš stavební dozor – předpokládáme, že počet návštěv celkově bude okolo 20, takže 20 tisíc. Z dalších nákladů bude docela zajímavá cena plotu, který bude mít svůj samostatná článek někdy v příštích dílech.

Ano, některé náklady jako například najatí Romové nemusely být, ale přečtěte si schválně díl 15, na to jsem fakt neměl nervy. Nebýt jich ušetřil jsem dalších 20 tisíc na kanalizaci od pana Šejbla a kdybych znal tenkráít naše nové sousedy mohl jsem to celé mít za polovinu. Ale holt žádné známé v této oblasti nemáme a tak platíme jak mourovatí.

Doufám, že takovéto finanční shrnutí je přehledné a každý si udělá obrázek o tom, co taková stavba obnáší. Další díl již bude opět o stavbě, protože se na pozemku opět něco děje.

Loex začíná skládat cihlu k cihle a nám roste budoucí bydlení. Ale o tom až příště