Finance

Proplat.to po dvou měsících investování

Datel

 |  Led 2, 2020

Na konci října jsem psal článek o faktoringové službě Proplat.to. V té době jsem nemohl příliš hodnotit, jak si na službě jako investor vedu, kolik jsem vydělal, jaký je průměrný úrok a podobně, protože jsem v té době teprve začínal. I tři měsíce, které uplynuly jsou velmi krátká doba, na nějaké objektivní hodnocení a ukvapené závěry, ale je to aspoň nějaká představa o tom, jak se služba vyvíjí, a co si od toho asi slibovat, nebo naopak neslibovat. V tomto článku už tedy nebudu popsiovat, jak služba funguje – to si ostatně můžete přečíst zde a zaměřím se pouze na to, jak jsem na tom jako investor.

První měsíc prima

Do peněženky jsem si na začátek poslal 20 tisíc, abych vyzkoušel, jak služba funguje. Nastavil jsem investiční automat na cca 16%, ale stejně jsem pak investoval ručně a nabídky upravoval. Za první 2 měsíce od začátku listopadu do konce prosince jsem investoval do cca 14 půjček částce od 1500 do 5 tisíc na jednu půjčku. Tím, že v té době nebylo mnoho investorů dařilo se startovací úrok 18% držet poměrně blízko této hodnotě. Měl jsem tam půjčky s úrokem okolo 15 až 17%. Někdy se stalo, že jsem i celou půjčku financoval sám, když byla na menší částku. V průměru jsem se držel okolo 15% a investiční automat jsem měl nastaven právě na 16% s tím, že jsem upravoval nabídky ručně ve chvíli, kdy byla překonána.

Co se týká faktur po splatnosti, tak se stalo snad jen u jedné, že by byla zaplacena opravdu v den splatnosti. Běžně jsou to 2 až 3 pracovní dny po splatnosti a rekord mám 12 pracovních dnů po splatnosti, nicméně zaplaceny byly zatím všechny. S fakturami po splatnosti mám jeden problém a to je ten, že do 7 pracovních dnů od data splatnosti Proplat.to nechává volně plynout, až poté kontaktuje odběratele a dodavatele. Nicméně o těchto krocích vás nikdo neinformuje, takže máte prostě v jeden okamžik 3 půjčky po splatnosti a nevíte, co se s nimi děje. Mám informace z Proplat.to, že je běžné, že jsou faktury pár dnů po splatnosti a nemá smysl to řešit a informovat investory také nestojí za to, protože se jedná o běžné prodlení a informovat vás služba bude až při opravdovém problému – vymáhání.

Dobrá, já bych to docela uvítal, ostatně jsem na to ze Zonky zvyklý a i když to nečtu, vím, že se s tím něco děje. Ale, jak jsem psal výše, zatím nedošlo k žádnému vymáhání, takže to není nutné řešit. Jen je hloupé, že počítáte v konkrétní den s nějakými penězi, které chcete investovat do zajímavých aukcí, které tam zrovna jsou a ono zkrátka nic, tak vám aukce utečou.

Nad 10% jsem se už nedostal

Bohužel koncem měsíce prosince se počet investorů razantně navýšil a i přes větší počet aukcí, které jsou v jednu dobu otevřeny a přes snížení investičního automatu na 9,9% jsem neinvestoval do žádné půjčky. to mi neustále chodily emaily o tom, že moje nabídka byla překonána a když jsem to pár dní sledoval, tak musím říct, že se úrok pohyboval od 5,9 do 8,5%, což upřímně nevím, zda chci investovat za tento úrok. Takže nyní mám volné cca 4 tisíce korun, které mi plonkově leží v peněžence a čekám, zda se dostaví příliv půjček tak, aby vyšlo i na mě s nabídkou 9,9%. Přitom mým cílem je mít rozpůjčováno komplet všechno, aby ani koruna nebyla na účtu a neležela bez zhodnocení.

Samozřejmě, že se dalo čekat, že jakmile bude investorů více a začne být přetlak v půjčkách půjde úrok dolů. Popravdě jsem ale spíše očekával, že se úrok bude držet kolem 11% a že to nebude tak brzy. Takže teď v lednu budu čekat, co se stane a jak se věci pohnou a úmyslně nebudu soutěžit a snažit se získat půjčky za každou cenu bez ohledu na úrok.

Dva možné scénáře

Jedna z možností je to, že se počet aukcí navýší natolik, že úrok 9,9% bude opět „výherní“ a tím to za mě bude v pohodě a na službě zůstanu s tím, že takto je pro mě adekvátní výše rizika v poměru k zisku. Nejsem nenažraný, ale služba není na trhu tak dlouho, abych chtěl půjčovat za 5% a být happy, jak skvěle investuji.

Druhá možnost, že se trvale sníží až na výjimky úrokové sazby v aukcích pod 9,9%, jelikož prostě investorů bude hodně a tím, jak se předhánějí prostě sazba klesá, což je super pro dodavatele, kteří peníze chtějí půjčit ale už daleko méně pro nás investory. V takovém případě budu muset zvážit, zda investovat i třeba za 7% nebo přesunout kapitál jinam. Myslitelným místem může být Mintos s kterým mám po třech letech skvělé zkušenosti a stále se tam držím na 11,2% byť to v průběhu dvou let kleslo z 12,5%, ale to je asi i trochu proto, že jsem nastavil více benevolentně investiční automat.

Proplat.to jako služba

Nyní k celkovému tříměsičnímu hodnocení služby jako celku. Osobně mi pořád vadí, pokud upravuji úrok ručně zadávání kódu z mobilu, byť už má jen 4 čísla. To je prostě za mě nesmysl, když by se dalo použít vícestupňové zabezpečení rovnou při přihlašování a pak byste už jednotlivé investice nemuseli opisovat SMS. Chápu, že z pohledu legislativy je třeba dodržet nějakou bezpečnost, ale když to jde jinde, tak by to zde také neměl být prostě problém.

Dám i hezký příklad: Rád si z úroky hraju. Automat jsem měl nastaven na 15%. Příjde mi email, že nabídka byla překonána a aktuální je 14,9%. Fajn, přihlásím se a dám 14,8% (vím mohu rovnou nastavit 10% a bylo by to, ale to nechci, nebyla by to ta zábava) Přijde SMS, opíši kód a hotovo. Za 5 minut dorazí email se stejnou aukcí, že nabídka 14,8 byla opět překonána a celá situace se opakuje. A když takových aukcí máte třeba 3 nebo 4, tak prakticky nic jiného neděláte než opisujete z mobilu kódy. Tohle mi asi na službě vadí nejvíc. Chápu, že tomu mohu snadno předejít tak, že rovnou nastavím u aukce že moje nejnižší nabídka bude např 6% a nakonec mohu vyhrát s úrokem 7,5%, ale už to ztrácí ono kouzlo zábavy, kterou kazí opisování kódu.

Uvítal bych také email o tom, že je půjčka po splatnosti a email o tom, že opožděná splátka dorazila. Mám prostě rád přehled o svých penězích. Takto se musím každý den přihlásit a podívat se, zda byla připsána nějaká z opožděných plateb. Naopak email o nových půjčkách je moc fajn, pokud na účtu máte peníze, ale už je k ničemu ve chvíli, kdy tam žádné nemáte, zde bych si uměl představit zapodmínkování odeslání emailu o nové půjčce jen v případě, kdy jsou na účtu nějaké peníze, které můžete investovat. Ale to je drobnost.

Celkově se domnívám, že Proplat.to funguje dle očekávání jak investorů, tak dodavatelů, kteří zde vystavují své aukce. Co musím vyzdvihnout je to, že jako investor neplatíte žádné poplatky. Vím, že jsem o tom už psal v minulém článku, ale je to věc, kterou opravdu oceňuji. Zonky odírá jak lidi, co si půjčují (2% z půjčené částky), tak investory (podle úrokové sazby do které investují), což je za mě prostě česká klasika seber peníze komu můžeš. To zde naštěstí zde neplatí, stejně jako u Mintosu nebo Twina je to prostě bez poplatku a to je za mě velké plus.

Co mi ale pořád vadí je to, že v přehledu půjčky, když vidím přehled investorů musím se hledat podle svého ID. Dobře, když bychom brali to, že místo ID by mohlo být vaše jméno a na první pohled byste se uviděli, kde jste z těch 10 investorů je příliš složité a finančně náročné, tak aspoň barevně odlišit své ID v tom přehledu by to chtělo a to až tak složité není.

V průběhu prosince se počet otevřených aukcí poměrně zvýšil, což bohužel ale nestačilo k uspokojení nabídky investorů, ale je zde vidět progrss, že se službě daří shánět dodavatele i investory. Tento nárůst bude podle mě mít setrvalou tendenci, což povede k ještě většímu úspěchu Proplat.to, což je jen a jen dobře. Jen se zkrátka obávám, aby se nakonec neinvestovalo v průměru za 6%, protože to by pak bylo zajímavé jen pro jednu stranu, ale za investory už to tak zajímavé není.

Tedy hovořím aspoň za sebe. Neříkám, že na Zonky držím vyšší průměr, Naopak jsem tam okolo 5,6%, ale mám v Zonky poměrně důvěru i tím, že už je na trhu dlouho a vypadá to, že se bude rozšiřovat dál do světa (aby ne, když platíme poplatky za investování a do služby Rentiér se lidé hlásí jako blázni byť se příliš nevyplatí a negarantovaný výdělek nestojí na nic. ) Ale Zonky sem nepatří.

Z toho mám docela velkou obavu a jen další měsíce ukážou, jak to bude. Vybalancovat vše ke spokojenosti obou stran je zkrátka velice těžké, zvlášť, když jediné co můžete ovlivnit je počet investorů, které do služby pustíte jako to z počátku dělali na Zonky a myslím si, že Proplat.to k takovému kroku ani nepřistoupí, že by uzavřeli okruh investorů a dělali pořadník. Protože by v podstatě došlo k opětovnému navýšení úrokových sazeb u aukcí, což by nelibě nesli dlužníci. Tak si vyberte že 🙂

Co je za mě v pohodě jsou informace o firmě, která si peníze půjčuje a informace o odběrateli, kterému bylo dodáno zboží. to je za mě celkem v pohodě, hlavně ten přehled o tom v jakém poměru už odběratel dluží za jakou částku a zda je něco po splatnosti. Toto u každé půjčky sleduji, protože mi to připadá jako dost dobrý údaj proto, abych se rozhodl , zda zainvestuji nebo ne. Nyní už je to opraveno, asi 2 měsíce tam byla chyba a ukazovaly se chybná data.

Další článek, abyste měli přehled, jakým směrem to jde a jak to aktuálně vypadá bude tak v polovině března – uvidíme.

Na závěr několik málo statistických údajů

• Z 20 tisíc jsem vydělal za 2 měsíce okolo 360 Kč a další očekávané zisky jsou cca 300 Kč.
• Průměrná úroková sazba u mých aktivních půjček je 15,43%
• Roční úroková sazba – vážený průměr je 13,56%
• Celkově jsem investoval do 14 půjček
• aktivních půjček mám 6
• 8 jich tedy již bylo splaceno
• Z toho po splatnosti bylo 7 půjček.
• Nejkratší doba po splatnosti byla 2 pracovní dny a nejdelší doba 12 pracovních dnů