Finance

Bankerat, Benefi, Zonky? Srovnáváme P2P půjčky v ČR

Datel

 |  Čvn 27, 2016

Když přemýšlíte o nebankovní půjčce od lidí, takzvané P2P půjčce, máte v česku celkem tři možnosti, respektive služby z kterých lze vybírat.

Nejstarší službou je Bankerat, který běží už několik let. Další službou od písmene „B“ je služba Benefi, která funguje poměrně krátce na stejném principu jako poslední služba Zonky, tedy že se na vaši půjčku skládají investoři. Která půjčka je ta nejvýhodnější pro klienty kteří o ni žádají? Na to jsem se zaměřil v tomto nezaujatém článku.

Bankerat

Nejprve trochu k vzhledu. Před několika lety používal Bankerat zastaralé grafické rozhraní, které snad ani nevadilo, ale v dnešní konkurenci by moc neobstálo. Nový vzhled je po grafické stránce svěží a člověk se v uživatelském rozhraní rychle orientuje. Co do vzhledu a orientace je Bankerat plně konkurečněschopný.

Opatrný ale zdlouhavý proces

Pokud potřebujete z nějakého důvodu půjčit rychle, tak v tomto směru Bankerat moc nepotěší. Je zde hodně administrativy, kterou musí celý proces projít a i když budete reagovat svižně, tak se dostanete řádově na několik dnů.

Srovnali jsme P2P půjčky v ČR. Která z nich je nejvýhodnější?

Nejprve si zadáte poptávku na půjčku s určením maximálního ročního úročení. Maximální částky zadané uživateli se pohybují zpravidla od 26 do 40% úrokové sazby. To není moc výhodné, reálné nabídky investorů začínají na těch nejvyšších číslech a končí někdy cca -5% pod maximální úrokovou sazbou, takže v reálu si zadáte, že maximum jste ochotni investovat 26% úrokové sazby ročně z půjčené částky a nabídky máte od 26% do cca řekněme 18%.

Aukce trvá 21 dní a vy buď můžete čekat na nabídky do konce, nebo si vyberete tu, která se vám líbí a aukci ukončit. Můžete zvolit i více nabídek a nakombinovat si tak půjčku od více investorů. V takovém případě vám Bankerat zašle k podpisu smlouvu, které podepíšete, přiložíte požadované dokumenty a zašlete Bankeratu, který poté prověří vaši bonitu a následně zašle smlouvy i na investora. Jakmile investor zašle smlouvy zpět, převádí se peníze. Neznám realitu, ale celé to určitě nezvládnete za 3 dny, zvlášť, když se smlouvy zasílají poštou. Minimální doba bude týden a to ještě musí být rychlý investor a Bankerat, který prověřuje vaši bonitu.

Sám jsem byl kdysi investorem na Bankeratu a z několika pokusů nedošlo nikdy ze strany dlužníka k podpisu smlouvy, takže jsem se na takové investování vykašlal, chtěl jsem vydělávat, ne čekat na smlouvy. Ani ze strany dlužníka však nevnímám Bankerat jako nějak výhodnou službu.. Mínusem jsou vysoké úroky a pomalost celého procesu. Jako další podstatné mínus pro dlužníka je, že za poskytnutí půjčky zaplatí 5% z půjčených peněz (původně jsem měl zde již napsanou informaci, že je to zdarma, ale nakonec jsem detailně hledal a našel, docela skrytá informace).

Výhody:
Nepůjčujete si v bance
Sami si nastavíte, jaký byste chtěli platit úrok
Bankerat jako prostředník zajišťuje smlouvy, dokumentaci atd k vaši půjčce
Při zástavě nemovitosti půjčka až do částky 600 tisíc

Nevýhody:
Dost vysoký úrok
5% poplatek z půjčené částky
Nutnost podepisovat písemné smlouvy
Dlouhavý proces než dostanete peníze na účet

Benefi

Tato služba je stejně jako další v řadě Zonky založena na tom, že si lidé půjčují mezi sebou a na jednu půjčku se skládá několik investorů. Proti Bankeratu hned více, za kolik vám Benefi půjčí a jen čekáte, než se lidé na vaši půjčku složí. Tak= úroková sazba se zde pohybuje níže, řádově již od 6% u velkých částek a dlouhodobých půjček. U těch menších však procento úrokové sazby dost roste. A co bohužel i roste je poplatek za půjčení.

Ten totiž není fixní jako v případě Zonky 2% z půjčené částky, ale je variabilní a nikdy jej nevíte předem kolik to bude. To zjistíte až poté, co vám udělá Benefi nabídku na úrok i procenta. Poté se můžete rozhodnout, zda nabídku přijmete. Co vidím jako výhodu je možnost předčasně celou půjčku splatit bez pokut a poplatků a také možnost půjčku do 30 dnů vrátit. V takovém případě Benefi slibuje vrácení i poplatku za poskytnutí půjčky.

Další výhodou je rychlost. Nepovedlo se mi zjistit přesně (uváděno je 10 až 30 dnů), kolik dní je půjčka v aukci, ale co jsem se díval byly půjčky velmi rychle investovány, navíc se zde nehraje na papírové smlouvy a vše podepisujete elektronicky, jak by se od dnešní doby čekalo.  Pro někoho může být nevýhoda maximální délka splácení 60 měsíců a limit půjčky 250 tisíc.

Za investora s Benefi zkušenost nemám, ale co jsem slyšel a četl, tak bych se do investování zde nehrnul, ale těžko říci, osobní zkušenost je prostě k nezaplacení. V tomto případě možná doslova J

Výhody

Rychlá elektronicky podepsaná půjčka
Půjčka formou aukce (skládá se na ni více lidí)
Možnost předčasného splacení půjčky
Možnost vrátit půjčku do 30 dnů (Benefi vám vrátí i poplatek)

Nevýhody

Poplatek za poskytnutí půjčky od 3 až do 9%
Úrokový sazba p.a. začínající od 6% a výše

Zonky

Poslední službu, která zastupuje české P2P půjčování peněz bez bank mezi lidmi je nejmladší Zonky. Tu podporuje skupina PPF (Home Credit, Air bank apod.) a na vše šla trochu jinak. Funguje prakticky stejně jako výše uvedený Benefi, ale nabízí úrok od 3,99%, který sice v reálu dostane málo dlužníků, ale úrok 5,99% je již reálný pro plných 17% všech půjček a to není špatné.

Navíc je zde fixní částka 2% z poskytnuté částky, takže už při úvahách o půjčce budete moci s těmi 2% počítat. Půjčit si můžete až 300 tisíc na dobu 84 měsíců. Výhodou je možnost mimořádných splátek kdykoliv budete chtít a také předčasné splacení stejně jako u Benefi bez poplatku.

Ptáte se jaké vidím nevýhody? Pro klienty, kteří si uvažují půjčit peníze prakticky žádné, až na fakt, že jakákoliv půjčka (kromě bezúročných) je prostě nevýhodná. Pro investory už to tak růžové není. Úroky jsou nízké, takže i výdělek není tak vysoký, na druhou stranu mohu jako aktivní investor říci, že z 34 půjček nemám zatím ani jednu po splatnosti a to jsou vynikající čísla.

Výhody

Úroková sazba již od 3,99% pa.
Reálná úroková sazba 5,9% p.a.
Rychlá elektronicky podepsaná půjčka
Půjčka formou aukce (skládá se na ni více lidí)
Možnost předčasného splacení půjčky
Fixní poplatek za půjčku 2% z půjčené částky
Možnost půjčit si až 300 tisíc na dobu až 84 měsíců
Nevýhody

Pro investory žádná sláva

Závěrečné shrnutí

Výše uvedené informace jsem čerpal na jednotlivých webech služeb a sami si můžete udělat obrázek o výhodnosti jednotlivých služeb. Článek není nijak zaujatý, snažil jsem se najít klady na každé službě a stejně tak mínusy.

Osobně bych zvolil a také jsem zvolil Zonky, kde jsem refinancoval svůj úvěr, který jsem měl u Zuno banky. Dle čísel i dle mého názoru je zatím Zonky tou nejvýhodnější službou v rámci P2P půjček na trhu. Zda jej někdo překoná se uvidí, zatím však nemá konkurenci.